任何生意，只要有需求就一定会有人去做，校园贷也是。与其说是校园贷害人，不如说是小年轻们的无知害了自己。

大家好我是李志强，聊聊校园贷的问题，看看

1、校园贷是从什么时候开始的？

2、现在法律对校园贷的态度是怎么样的？

3、一旦进了校园贷的坑后该怎么办？

校园贷泛义上就指是，给没有经济独立能力的学生放贷款，并利用学生不懂法来索取高额利息。给学生借款的现象其实一直都有，开始被正视到，是2010年银监会禁止给未成年人发放信用卡。但那个时候，因为主要是现金流通，学生借款金额也小，风控也不好做，所以民间专门做这个业务的机构也很少。

到2014左右，两个因素凑在一起致使了校园贷开始出现； 第一是移动互联网全面普及，大家人手一台智能手机，网络消费和扫码支付大众化，资金可以以数字的形式流通，为小额网贷提供了基本条件。第二是政策因素，2014年开始国家陆续放出金融政策，允许私营单位在一定规则上面进行贷款业务，并且放宽了限制条件，原本的初衷是让小微企业和部分消费者能借到钱用，加强货币流通来刺激经济。比如蚂蚁借呗就是那时候开始的，但这两个因素凑在一起，就有了校园贷的空子。开始的时候，是推广分期消费，比如趣分期/任分期，到各种大学大量派发印着苹果手机、名牌手表，球鞋，化妆品的单页，付一点点钱就能买回家很有诱导性，那个时候读大学的人，就因该有看到过。

那时候，苹果手机是很多学生的梦想对吧，很多人都有日渐膨胀的消费欲望和虚荣心的，奈何囊中羞涩买不起，这种低首付分期很快就吸引了一批学生。这本质上就是贷款消费， 后面很快又衍生出，平台可以给出部分现金额度，可以提现出来任意使用。比如借个1000块钱出来，3个月还清，每个月利息80块等等，这对一些想超前消费的学生还是很有诱惑力的，80块就几顿饭钱嘛，省省就有了，先借了再说哈哈；看上去利息80块是不高，但是核算1年的利率将近100%，妥妥的高利贷，但学生并不懂，只沉迷在及时行乐的快感中。 这种暴利行当，在15年开始吸引大量的人参与，于是出现了后来一系列的网贷，现金贷，裸贷等等。

记得16年的时候，我认识一个做小额贷款的，就经常和我炫耀手机里各种女大学生的裸照，说这些都是在他那里贷款的，大部分都是为了买奢侈品，为了装* 和炫耀。那时候我还不懂消费主义文化背后的黑手，还不能理解有人会这样贷款~ 那时候还是太年轻了哈哈~ 这是就是校园贷的起源，起于移动互联网普及和政策交汇的窗口，源于人性膨胀的消费欲望和虚荣攀比，兴于各种黑色推手的带动。 关于黑色推手，可以举个例子，2015年那时候，很多学校都有所谓知心学姐，学姐会到处带你去见世面，参加所谓的上流圈子，反复强调女生要美丽和有气质，并且很带技巧的嘲讽那些普通女学生，让她们自卑，然后你想变美学姐就介绍去特定的医美机构，想买奢侈品提升气质，学姐就介绍专属渠道，如果你没钱，还可以介绍贷款。一套介绍学姐月入过万，至于你会不会被高利贷坑害，她们看都不会看一眼。

国家对这块还是非常重视的，有两条政策极大程度地限制了校园贷的发展。 第一条是去年11月央行发布的《网络小额贷款管理办法》，其中规定，单户网络小额贷款不得超过30万，且不得超过近3年年均收入的1/3，该两项中以金额低的为上限，什么意思呢？就是去年11月开始，个人小额贷款需要做收入和纳税审查，假设你月入5千，年入6万，那最多就给你2块钱；而对于没有稳定收入可以核查的大学生而言，直接就贷不了款。

第二条是，2021年3月17日，银监会发布《进一步规范大学生消费贷款管理通知》，这个通知来得更直接，直接禁止小额贷款公司，消费金融平台向大学生去推广，并且禁止向在校学生发放消费贷款。这两条政策下来，市面上的校园贷基本也就消失了一大半了，这应该是所有家长最希望看到的，对吧。 再给学生贷款的话，就是属于违法放贷和非法经营，大部分人还是不愿意以身试法的。 但是，对于那些已经被校园贷坑了的人，现在该怎么办呢？钱能不还吗？

首先，借了钱肯定是要还的哈。但有几点可以和大家科普一下。

很多灰色校园贷，利息是周或者月复利的，就是俗称的利滚利，并且会约定超高利息，比如借了1000块月利息要100块等等；千万记住，不管对方周或者月利息是多少，是否有复利，按目前的规定，以你拿到手的本金为准，只要他给你的综合年成本超过15.4%，超过部分你可以不还，就算他起诉你，法院也不会支持偿还超额部分。

这是有明确法规的，央行在2020年8月规定，民间借贷最高利率不得高于4倍市场利率，超过部分法律不予以保护。现在一年的市场利率是3.85%，4倍也就是15.4%，别人给你各种计息方式，只要核算成年利率后超过这个数，法律都是不认可的。

有的灰色贷款是有手续费的，一般有两种形式，一是借款前扣手续费，比如你借1万块实际只给你8000，2000做手续费扣除，但按照1万计算利息；二是还款时包含手续费，就是你还的款不仅包括本金和利息，还有额外的手续费，或者还有滞纳金违约金之类的；《人民法院民间借贷若干规定》第三十条明确规定，以借款人实际到款为准，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，但总计年利率超过24%的部分，人民法院不予支持；也就是说，法律规定计息是以实际到账金额为准的，如果你借了1万实际只给你8千，那本金就是8千，不存在什么以1万块作为利息基础；同时不管对方是收利息、还是违约金、或者手续费、滞纳金，不管什么名头，只要凑在一起按年计算，超过了本金24%的，法院也是不支持的，你可以不还。

只有在出借协议上亲笔签字的担保人，才能被出借方联系来代替履行还款义务，否则无穷无尽地骚扰你身边的朋友，可以报警来禁止对方骚扰，甚至还可以索取精神损失费。裸条是很多追债人最硬气的底牌，尤其是抓住女大学生的廉耻心理，来勒索高额利息。如果有裸条在外的话一定要起诉，不要有什么恐惧，起诉能通过法律强制对方返还或者销毁裸条，如果对方私自散播出去，那对方就涉嫌刑事犯罪了。要款不成还倒把自己送入牢房，很多出借方还是会忌惮的。

希望这三条科普，对已经被校园贷坑了的人能有帮助。 说到底，校园贷这个东西，不管国家怎么规范，政策怎么限制，彻底杜绝是不可能的，只要有需求，就一定会有人铤而走险。树立合理的消费观念，克制膨胀的消费欲望，不虚荣攀比，脚踏实地量力而行才是硬道理，毕竟在这个自由市场，一旦你有了脱离实际能力的想法，会有一千把镰刀排队来割你。

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