车卖了车贷不还了有什么后果,二手车贷款骗局

大家买二手车,无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话,不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少,还有一些容易被坑的地方,最后算下来,还不如买个新的,有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑,今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵,而且贵得多相比新车贷款,年利息高2%到5%左右

首先,二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%,不要小看这个,贷款10万,3年,算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文,《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查,以及银行的数据来看,二手车的贷款利率,根据个人情况以及贷款方式不同,每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的,一般也就是3%到5%,差别挺明显的,对不对?

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的,差的也更多。同样贷款10万块钱,免息分期3年,利息相差2万块钱,2万块钱不是钱啊,对不对?

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了,二手车因为利率更高,还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高

前面讲的是银行贷款了,如果是在金融机构,二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲:商业银行二手车的贷款审批比较严,不是每个人都批得出来、做得到,对征信的要求也很高。

对于一些做生意,没有固定收入,资金充足但流水又不稳定的人,银行就不给贷款。

没办法,只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款,审核是宽松了不少,收的钱也会更多。

多多少?参考上海外国语大学毛慧的硕士论文,《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据:Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万,3年还来算,利息24000块钱,相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多

为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢?

还是前面的论文,接着说:二手车估价很难,同一台车子,有没有泡过水,有没有大修、撞过,价值相差很多的。银行又不懂,很难直接去鉴别这个东西。

这个时候,一些车商虚报价格,导致贷款比例变高了,从而风险不就更高了嘛?

比如说1台正常15万的车子,因为泡过水了,只能卖10万,但申请,你说:“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款,银行不就多出钱了嘛?自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况,啥意思?网上可以搜的,我们简单讲1个案例,光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款,并承诺月供他来还,还给了1万块钱好处费,听起来很神奇了,是吧?都已经有点重金求子了,是吧?

贷款下来之后,陈某某再跟车行谎称客户退车,两头骗,把车转回到车行名下,车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终,贷款的钱全部落入他们团伙的口袋,涉案金额270万余元。

这能报出来,说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司,成本更高

银行不想承担这些风险的,所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的,一般是由融资公司或者保险公司来担保,或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱,出了任何问题都由担保公司负责,都在那边。

如果出问题了,担保公司是先全额赔偿给银行,再去向贷款人催收,俗话说,羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤,人家也不是搞慈善的,成本当然也就上去了,价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费

除了利息高之外,二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面,搜索二手车贷款,有接近4000余条投诉,新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费,比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道,曝光了二手车贷款乱收费的现象:刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款,也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费,而且是没有告知消费者的。

办完分期之后,一看贷款总价,落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额,赚取差价

除了乱收手续费,也有一部分的车行会虚报贷款金额,赚取差价。

还是刚才的论文,里面有个案例的:张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车,总价24万,这个价格要的不错。

并且进行了一个分期,首付5万块钱,贷款19万,听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下,实际向银行贷款了20.2903万,中间有将近13000块钱的差额,被车商偷偷拿走了,当作利润了。

最后协商的解决方案是,张某提前还清所有贷款,车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到,这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝,实际操作过程中,还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说,一般都是到了卖车,需要提早还清的时候才发现,那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说,我们在签合同的时候,千万看清楚,两边的合同在贷款金额上有没有出入,避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候,可以打一下银行电话,问一下总额是多少,是不是跟车行讲的不一样,免得1、2年之后,2、3年之后才发现,真的是追悔莫及。

就算正常贷款,费用也会比新车高

所以总的来说,二手车贷款,坑确实不少,就算正常贷款,费用也比新车高很多。

所以买二手车,要不就全款买,我觉得这也更划算。真的做贷款了,中间不是有差价嘛?利息也相差很多,奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车,我是觉得综合利息和性价比来看的话,贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的

说到贷款买车,很多朋友还是有一点懵,销售说了一大堆,天花乱坠,石头都要开花,利息到底怎么算?

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘,几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶,到底是什么意思?到底要给多少钱?

现在手里有10万块钱,要不要贷款买好一点的车子?比如说买台20万的车子,合不合适?算不算一步到位?

首付一般30%,10万块钱,也够付一台30万车子的首付了,要不要稍微猛一猛,出人头地?

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参考文献

[1] 黄尧. X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2] 2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3] 毛慧. Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

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